法官教大家如何守好养老“钱袋子”

近期，热播剧《张卫国的夏天》里张卫国为竞买拍卖藏品四处借钱筹集了70万元拍卖保证金，甚至借了老丈人的养老钱，最后却被私人拍卖行全部卷走，如何避免这种‘收藏品陷阱’？来自北京市朝阳区人民法院的法官商登煜就如何守好养老“钱袋子”作了普法分享。

常见的投资理财类涉老诈骗类型

商登煜法官介绍，从实际案件来看，各种类型的诈骗背后的核心逻辑都是一致的，就是千方百计获取老年人钱包里的钱或者是房屋等财产。根据具体诈骗事由或者套路，涉老诈骗案件大致可以归纳为以下七个类型：

1、“以房养老”陷阱：打着以投资来养老、盘活不动产的名义，承诺高利率回报，忽悠老人将房子抵押贷款，然后将贷到的款项投资于号称每月可得10%-15%的高息“理财项目”（随着国家反诈宣传的普及，大家对反常高息的警惕性有所提高，6%-7%较为常见），老人将房产处置权（抵押权）交给放贷机构或个人。

2、“理财神器”陷阱：假冒国有企业背景，宣称比余额宝还可靠，存1万能赚3000元，并号称门槛低、周期短、收益率高，下载App就可投资，邀请好友就能获得上万元红包。这些自称互联网理财神器，通过虚构国企背景、保本保息承诺获取老年人信任，再通过虚构项目、高收益诱导老年人充值投资。

3、“私募众筹”陷阱：骗子利用“私募众筹”“合伙人”“海外股权”“天使投资”等新兴金融概念混淆视听，利用老年人的知识盲区，给老年人设置陷阱。老年人以签订合伙协议的形式购买产品，结果就成为了合伙人，而合伙投资需要承担风险，最后被告知合伙企业无法正常盈利，老人们才发现之前投资的其实是不法分子注册的空壳公司，而投入的资金已被转走或亏空。

4、“虚拟货币”陷阱：虚拟货币现金与前面说的理财神器现金有一定相似之处，因为都是通过手机软件进行投资，虚拟货币是在犯罪分子专门开发的虚拟货币或数字货币平台App上进行操作。犯罪分子或者号称不用投钱可以“零撸”“挖矿”，发展下线就能“推荐返利”，或者是称购买虚拟货币就能有收益，接连出现，而中老年人群往往成为主要的被围猎对象。这类虚拟币资金盘往往是以“0门槛0投资”的方式出现，再通过“推荐返利”的方式引诱老人发展下线，让部分老人尝到甜头后加大投资，大部分后来者都会血本无归。

5、“高价藏品”陷阱：以“高价拍卖”“限量发行”“绝世珍藏”等宣传口号，吸引老年人，或者是向老年人高价出售普通的纪念币、邮票、艺术品等，或者是谎称可以代为高价拍卖老年人拥有的的收藏品，收取所谓的服务费、佣金、会员费、押金、展柜租金等，骗取老年人的钱财。这种陷阱里，犯罪分子就是利用老年人对收藏品价值知识的匮乏，以及想通过收藏品进行获利的正常心态，来实现诈骗目的。

6、“政策补贴”陷阱：冒充国家机关，给家境贫寒又久病缠身的老年人打电话，谎称能为他们向国家有关部门申请“政府补贴”和药费补助，通过收取高额邮寄费、代办费、手续费等形式进行欺骗误导。

7、“免费旅游”陷阱：通过各种嘘寒问暖方式，取得老年人信任，以低价或免费旅游诱惑老年人，或者是在旅行过程中强制老年人消费、购买物品，或者劝说老人购买当地房产以获利等，或者是欺骗老年人签订协议后如果不去旅游，协议到期后可以无条件取回本金和一定比例的收益。



以房养老’的诈骗套路

第一步，取得联系，建立信任。通过其他普通的现金理财、或者是养生讲座等活动，给予一些小礼物（鸡蛋，保温杯，购物券等等）、低收益，借助情感攻势（比较典型的是认干爸爸干妈妈等），取得老年人信任。

第二步，套取房产信息，推介以房养老。在与老人相处过程中，旁敲侧击探查老人的住房信息，确认后，向老人推介以房养老信息，可能会冠以国家政策、政府支持等名头。事实上，我们国家确实存在正规的“以房养老”项目。在2013年至2018年间，国务院、银保监会等部门，推出“老年人住房反向抵押养老保险”，这是一种创新型商业养老保险。主要内容是符合条件的老人，将名下房屋抵押给符合条件的保险公司，保险公司每月向老人发放养老金直至老人身故，老人身故后，保险公司依法行使房屋抵押权处置房产，处置房产所得优先用于偿付养老保险相关费用。

第三步，办理抵押，获取资金。在老人同意办理后，金主将抵押所得借款打入老人名下银行账户，诈骗团伙立即将钱款转入公司控制的账户名下，诈骗公司代老人向金主支付贷款利息，同时向老人按月支付返利。等公司资金链断裂，金主收不到贷款利息后，便起诉老人实现抵押权。如果没有证据证明金主和诈骗团伙存在共同犯罪的故意，那老人的房子便会被处置，最终落得钱房两空。



怎样避免掉入陷阱呢


第一，进行任何的投资理财，都一定要让儿女知情，不要只是自己办理。特别是在办理房产抵押以及房产变更时，一定要充分理解落实到白纸黑字的合同或者授权书内容，而且应在子女或律师等专业人士的帮助下操作，谨防上当受骗。

第二，不是特别急需用钱的情况下，不用房产进行任何理财活动，可以把一切以房养老的私人宣传都视为骗局。

第三，投资理财时需时刻保持理性和冷静，审慎选择投资项目。不要轻信高额回报，高回报意味着高风险，投资理财前要对项目进行考察核实，谨慎投资。

第四， 如果确有借款需求，一定要选择有贷款资质的正规金融机构办理抵押贷款手续，不要轻信没有资质的非正规公司发布的“无利息、无担保、无抵押”等虚假宣传广告。

第五，一旦发现遭遇“套路贷”，或遭遇不法分子的电话恐吓、深夜拍门等暴力催收，要及时向警方报案，用法律武器保护自己。不要因为害怕，被不法分子裹挟，在“套路贷”陷阱中越陷越深，遭受财产损失和不法侵害。

第六，交易过程中要注意保留双方往来聊天记录、转账记录等关键证据。

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